Bankovni krediti: vrste i uvjeti

Trenutno su bankovni krediti postalirasprostranjen izvor sredstava za velike akvizicije i za stanovništvo i za poduzeća. Često nije lako za neincipiranu osobu da razumije raznolikost ponuda zajma i uvjeta kreditiranja.

Bankovni kredit je prijenos kreditne institucije novčanih ili pravnih osoba novčanih sredstava na plaćeni način uz uvjet njihovog povratka u određenom razdoblju.

Vrste bankovnih zajmova

U gospodarstvu ne postoji pojedinačna podjela kredita u određene vrste kredita. Najčešći znakovi klasifikacije su sljedeći:

• kreditni subjekt (pojedinci, pravne osobe);
• (kratkoročno, srednjoročno, dugoročno, na zahtjev);
• svrha (potrošač, auto krediti, investicije, hipoteka, trgovina, industrijska, poljoprivredna);
• dostupnost kolaterala (osiguran, neosiguran);
• veličina (mala, srednja, velika);
• način otplate (otkupljen od strane jednog iznosa, otplaćen po rasporedu);
• vrsta kamatnih stopa (s fiksnom kamatnom stopom s promjenjivom kamatnom stopom).

Trenutno bankovni kredit, bankarski sustav Rusija prolazi kroz promjene: broj ponuđenih kredita raste, njihovi uvjeti postaju raznovrsniji.

Kasnije u članku ćemo detaljno istražiti najčešće zatečene kredite bankovnim fondovima za pojedince i značajne parametre programa kreditiranja.

Potrošački krediti

Potrošački krediti su bankovni krediti zahitne potrebe, sredstva kojima možete potrošiti za bilo koju svrhu po vlastitom nahođenju. Potrošački kredit može biti najbolji izbor ako iznos nije velik, a brzina i jednostavnost dobivanja novca vrlo je važna. Ako želite, možete dobiti kredit na bankovnu karticu, račun ili gotovinu. Plaćanje je moguće putem blagajni, bankomata i putem interneta. Možete platiti kreditnom karticom, gotovinom ili prijenosom s računa.

Pravila i uvjeti:

• Iznos zajma: minimalni iznos varira između 15-50 tisuća rubalja, najviše - od 500 tisuća rubalja do 3 milijuna. Za korisnike koji imaju besprijekornu kreditnu povijest i korisnike plaća, iznos se može povećati.
• Kamatna stopa: ovisi o nekoliko parametara i široko se širi u različitim bankama.
• Trajanje zajma: u pravilu, izdaju se na razdoblje do 5 godina, ali se mogu povećati za određene kategorije zajmoprimaca ili s skupom hipotekom. Na primjer, Sberbank izdaje bankovni kredit za potrošače do 20 godina s hipotekom nekretnina.
• Osiguranje: jamstvo, jamstvo pojedinaca ili pravnih osoba, izdavanje bez kolaterala je moguće.
• Trajanje obrade: od 30 minuta do nekoliko dana.

prednosti:

• Mali paket dokumenata.
• Pojednostavljeni postupak za razmatranje zahtjeva za kredit.
• Kratkoročni rok za donošenje odluke o izručenju.
• Nedostaje kontrola nad svrhom potrošnje.
• Mogućnost primanja novca na ruku.

nedostaci:

• Visoke kamatne stope na zajam.
• Nisko kreditno ograničenje.
• Mali kreditni rok, a kao posljedica toga i velika mjesečna plaćanja.
• Maksimalna dob dužnika je niža od ostalih zajmova.

Kreditne kartice

Pravila i uvjeti:

• Veličina kredita: maksimalni iznosi na kreditnim karticama su obično niski i iznose 100-700 tisuća rubalja.
• Kamatna stopa: najviša stopa među svim zajmovima, kreće se od 17,9% do 79% godišnje.
• Trajanje zajma: do 3 godine
• Osiguranje: nije potrebno.
• Način polaganja ispita: od nekoliko minuta do 1 dan.
• Razdoblje odgode: 50-56 dana, tijekom kojih se na vrijeme ne obračunava kamata na otplatu.
• Dodatne provizije: često postoje pristojbe za unovčavanje i prateći karticu. Na primjer, bankovna kartica "Home Credit" svake godine košta 990 rubalja godišnje, a kartica "Korisne kupnje" je besplatna.

prednosti:

• Dostupnost milosti.
• Jednostavan postupak za prihvaćanje prijave.
• Minimalno vrijeme za razmatranje.
• Najmanji skup dokumenata.
• Ne postoji kontrola nad troškovima novca.
• Mogućnost recepcije putem kurirske službe ili poštom.

nedostaci:

• Visoke kamatne stope.
• Visoke kazne za kasno plaćanje.
• Povjerenstvo za povlačenje sredstava u bankomatu.
• Niski iznos kredita.
• Godišnja naknada za servisiranje kartice.

Auto krediti

Automobili su postali hitna potreba, ali ne uvijek dovoljno novca za takvu kupnju. Bankovni krediti za kupnju vozila nazivaju se auto krediti.

Pravila i uvjeti:

• Veličina kredita: maksimalni iznos je 1-5 milijuna rubalja.
• Kamatna stopa: od 10% godišnje do novih i od 20% godišnje za rabljene automobile.
• Trajanje zajma: do 5 godina, za velike iznose termin se može povećati.
• Sigurnost: vozilo je kupljeno.
• Trajanje obrade: od 30 minuta do nekoliko dana.
• Početno plaćanje: češće 10-25%, no neke banke nude i programe bez uplate.

prednosti:

• Niska kamatna stopa na zajam.
• Iznos je više od potrošačkog kredita.
• Kratki uvjeti razmatranja zahtjeva.

nedostaci:

• Paket dokumenata je više nego kod potrošačkih kredita.
• Kratki ugovor o zajmu i kao posljedica velike mjesečne uplate.
• Potreba za inicijalnom štednjom.
• Kontrola rashoda primljenih sredstava.

Hipotekarni krediti

Tržište nekretnina aktivno se razvija, ljudinastojati kupiti stanove i graditi kuće. Glavni dio stambenih akvizicija odvija se uz sudjelovanje banaka. Samo za tu svrhu namijenjen je hipotekarni kredit - zajam za kupnju nekretnina.

Pravila i uvjeti:

• Veličina kredita: iznos hipoteke varira od 100-300 tisuća do 500 tisuća - 15 milijuna rubalja.
• Kamatna stopa: ovisno o programu zajma od 10,5% do 25% godišnje. Među svim vrstama zajmova stope hipoteke su najniže.
• Trajanje zajma: u različitim bankama varira od 15 do 30 godina.
• Sigurnost: obećanje kupljenog ili postojećeg stanovanja.
• Početni doprinos: od 10-25% troškova stanovanja.
• Trajanje obrade: od tjedan dana do mjeseca.

prednosti:

• Sposobnost izdavanja velikih iznosa.
• Dugoročni krediti.
• Niska kamatna stopa
• Mogućnost privlačenja suobveznika.

nedostaci:

• Veliki paket dokumenata.
• Dugi period razmatranja zahtjeva.
• Potreba za prebacivanjem u zalog nekretnina.
• Kontrola ciljane upotrebe sredstava.

Parametri zajma

Prije nego što odlučite o određenoj vrsti kreditnog i kreditnog programa, morate procijeniti koliko je profitabilan i analizirati glavne parametre:

• Kamatna stopa.
• Način otplate.
• Vrsta rasporeda otplate.
• Baza za izračun interesa.
• Dodatne provizije.
• Povezani troškovi.

Kamatna stopa

Širenje kamatnih stopa uočljivo je i za različite programe kreditiranja čak iu jednoj banci. Postotak bankovnih kredita ovisi o mnogim čimbenicima od kojih su najznačajniji:

• Korisnička pouzdanost. Kreditne institucije preferiraju klijente koji primaju mirovinu ili plaću od njih, kao i zajmoprimaca s pozitivnom kreditnom povijesti. U takvim se kategorijama podnositeljima zahtjeva uvijek nude povlaštene kamatne stope.
• Trajanje i iznos. Dobar je za banku izdavanje velikih iznosa, pa se s povećanjem iznosa stopa smanjuje. I obrnuto - što je razdoblje dulje, to je stopa veća. Dulje vrijeme, stope su ponekad veće na pet postotnih bodova.
• Brzina registracije. Express krediti s minimalnim popisom dokumenata nose veliki rizik za banku, tako da takvi krediti ponekad su skuplji u dva puta.
• Cilj. Za ciljane zajmove (na primjer, hipoteke ili auto krediti) stopa je uvijek niža. Čak iu kontekstu potrošačkih kredita postoje i ciljani programi s povlaštenim interesom (na primjer, na razvoju osobnog podružnica).
• Dostupnost osiguranja. Postojanje životnog osiguranja ili gubitak rada može smanjiti stopu za nekoliko bodova.

Vrste plana otplate

Pri sastavljanju rasporeda otplate koriste se dvije metode razdvajanja: anuiteti i diferencirani.

Ako je grafikon podijeljen s istim iznosima za cjelinuTermin, onda je renta. Ova vrsta grafikona danas najčešće koriste banke. Mjesečna uplata u ovom rasporedu sastoji se od sve većeg iznosa glavnice i kamata, pa stoga nije jednako opterećen zajmoprimca kao i diferenciran.

U diferenciranom grafikonu zbroj glavniceDug je podijeljen na jednake iznose za cijeli rok, a iznos kamate se s vremenom smanjuje. Na početku isplate ugovora s ovom metodom se razbije gore, ali u smislu ukupnog preplate to je više isplativo. Iznos kamate u diferenciranom rasporedu za cijelo razdoblje niži je nego u anuitetu, pri čemu se iznos glavnog duga otplaćuje u početku u malim iznosima, a plaćanje se u osnovi sastoji od kamata.

Baza za interes

Prema Uredbi središnje banke Rusije, interesna bankovne kredite obračunavaju se na teret duga, ali neke kreditne institucije ukazuju na ugovore o zajmu kao osnovu za plaćanje kamata izvorni iznos izdanja.

Prvi put, naravno, korisnija je za dužnik, jer će se iznos kamate smanjiti sa svakim otplatom glavnice.

U drugoj varijanti interes se neće mijenjati tijekom cijele dospijeća, jer se izračunavaju na temelju izvornog iznosa kredita.

Dodatne naknade

U procesu plaćanja kredita može postati jasno da postoje dodatne provizije čija je prisutnost bolje navedena prije potpisivanja ugovora o zajmu.

Banke predviđaju različite komisije koje se odnose ili kao zalog ili zahtjev za kredit, ili uz servisiranje i otplatu.

Povezani troškovi

Povezani troškovi mogu se pojaviti na drugačiji načinfaze dobivanja i otplate kredita. Tijekom pregleda i registracije kredita, takvi su troškovi najčešće povezani s vrijednošću. Na primjer, hipoteka nekretnina je prijava države, za koju morate platiti državnu dužnost. Pri zalaganju vozila u organima Državnog inspektorata za sigurnost prometa, uhićenje se također nameće pri registracijskim akcijama uz plaćanje državne obveze. Neke banke osiguravaju provizije za hitno razmatranje zahtjeva za kredit ili za procjenu kolaterala. Naravno, takvi troškovi plaćaju dužnik.

Jedan od najskupljih članaka povezanih troškova može se smatrati osiguranjem: osobnim, imovinom, CASCO-om, gubitkom posla i više. Osiguranje, u pravilu, mora se obnavljati svake godine.

Unatoč činjenici da se suočava s ruskom ekonomijomteško razdoblje, banke i bankovni krediti ostaju potražnja među stanovništvom zemlje. Kreditne organizacije nude niz kreditnih programa, a nakon što ste razumjeli uvjete, možete ih profitabilno iskoristiti.